Ogni inizio d’anno porta con sé bilanci su quello appena trascorso e buoni propositi per i mesi a venire. La volontà di focalizzarsi su ciò che si è trascurato in passato e l’intenzione di rimediare agli errori compiuti non mancano ma la difficoltà a cambiare le cattive abitudini e i mille impegni quotidiani finiscono spesso per vanificare le buone intenzioni.

Non fanno eccezione il desiderio di mettere ordine alle proprie finanze e pianificare il proprio futuro economico. Un aspetto confermato dalla recente indagine Assogestioni-Censis secondo cui il 53,5% dei giovani (il 56,1% degli adulti e il 34,4% degli anziani) accantonano somme per sentirsi più sicuri nel quotidiano, per affrontare difficoltà ed eventi avversi ma senza effettuare poi alcuna scelta finanziaria ponderata.

In sostanza, si tende a “lasciare i soldi sul conto perché non si sa mai”. Così, i 1.500 miliardi di euro fermi a tasso zero sui conti correnti degli italiani si traducono in una grande opportunità mancata di crescita finanziaria per se stessi e per l’economia del Paese. Se solo si riuscisse a dare a questa enorme massa finanziaria un rendimento dell’1% annuo, si produrrebbero 35 miliardi di ulteriore ricchezza annua.

Rinunciare ad investire “perché non si sa mai” o “per paura di un problema che potrebbe verificarsi” non significa affatto essere sempre pronti ad affrontare qualunque imprevisto, infatti. Innanzitutto perché per ogni possibile rischio esistono specifici strumenti in grado di offrirci le opportune coperture ed inoltre perché non remunerare i nostri risparmi significa accettare silenti il potere erosivo dell’inflazione che riduce il valore reale degli stessi.

Un esempio può essere utile: è notizia recente che nel 2024 il prezzo medio di un’automobile in Italia si è attestato al record di 30 mila euro contro i 21 mila euro del 2019. Un aumento dei prezzi del 40% in 4 anni. Come dire che se nel 2019 con 21 mila euro ci si poteva permettere una Fiat Tipo 5 porte oggi ci si deve accontentare di una Panda o, se preferite, una Toyota Yaris ieri ed una Aygo oggi.

Ecco perché è giunto il momento di invertire il trend, prenderti del tempo, effettuare un check-up della tua situazione finanziaria e pianificare il tuo futuro. Ma come farlo in maniera efficace?

L'Importanza della pianificazione: il Goal-based investing

Un check-up finanziario efficace inizia con l'analisi approfondita della propria situazione patrimoniale e la definizione di obiettivi chiari. Qui entra in gioco la teoria del goal-based investing, un approccio che pone gli obiettivi personali al centro del processo di investimento. Non si tratta semplicemente di massimizzare i rendimenti ma di costruire un portafoglio in grado di rispondere alle specifiche esigenze del risparmiatore in ogni fase della vita.

Il punto di partenza, pertanto, è l’individuazione delle finalità che si intendono perseguire, quantificando le risorse finanziarie che possono essere destinate al processo di investimento e con che modalità (versamento in unica soluzione o in forma rateale), rispettando il proprio vincolo di bilancio personale e familiare e le esigenze attuali. Vanno quindi ripartite le risorse in rapporto alle diverse esigenze da soddisfare e in relazione all'orizzonte temporale individuato, con l'adozione di un processo di contabilità mentale.Analisi e ottimizzazione del portafoglio

Dopo aver definito gli obiettivi, il primo step è la gestione della liquidità necessaria per fare fronte alle esigenze correnti o di brevissimo termine.

Successivamente, dal momento che mantenere una quota eccessiva di risorse non investite rappresenta un costo opportunità significativo, il capitale eccedente può essere allocato in strumenti a maggiore prospettiva di rendimento per raggiungere obiettivo di vita più in là nel tempo.

Dopo aver definito gli obiettivi, quindi, è fondamentale analizzare il portafoglio esistente per verificare se è adeguato alle finalità stabilite. Ciò significa valutare la composizione degli investimenti, la loro diversificazione e il livello di rischio complessivo. Ad esempio, è essenziale considerare l’esposizione geografica e settoriale, nonché bilanciare gli asset in base all’orizzonte temporale e alla tolleranza al rischio.

Strumenti e strategie per il nuovo anno

Il punto successivo è stabilire quali strumenti usare in concreto. L’approccio classico, infatti, parte dallo strumento (il tasso, l’obbligazione, il conto depoisito ecc) mentre le scelte di investimento di successo devono essere guidate da criteri di efficienza e sostenibilità.

Ad esempio, i fondi comuni e gli ETF sono strumenti particolarmente adatti per diversificare il portafoglio e ridurre i costi di gestione che ben si addicono ad obiettivi di lungo periodo. Per quest'anno si guarda con interesse al mercato azionario con particolare riguardo in ottica strategica ai megatrend legati a fattori strutturali come demografia, ambiente, energia, innovazione scientifica e tecnologica, lavoro. In considerazione di nuove manovre sui tassi una crescente attenzione va rivolta anche al mercato obbligazionario.

Gli ETF, in particolare, offrono la possibilità di replicare l’andamento di interi mercati con una spesa contenuta, risultando ideali per costruire portafogli strategici. Anche i piani di accumulo del capitale (PAC) rappresentano una soluzione interessante che favorisce meccanismi virtuosi di risparmio forzoso, consente di entrare gradualmente nei mercati riducendo l’impatto della volatilita e sfruttarla a proprio favore.

Inoltre, la previdenza complementare merita un ruolo centrale nella pianificazione finanziaria. Con un sistema pensionistico pubblico sempre meno generoso, è cruciale iniziare a investire fin da giovani in strumenti come fondi pensione che offrono significativi vantaggi fiscali e permettono di costruire una rendita per il futuro.

Un capitolo a parte merita la protezione assicurativa. Polizze vita, coperture contro l’inabilità e la non autosufficienza o la perdita di reddito che potrebbe derivare dalla premorienza dell’unico portatore di reddito in famiglia non solo proteggono il patrimonio ma rappresentano anche strumenti di pianificazione successoria, grazie alle caratteristiche di impignorabilità e insequestrabilità previste dal codice civile e agli importanti vantaggi fiscali riconosciuti dal legislatore.

Il valore di un supporto professionale

Affidarsi a un consulente finanziario esperto rappresenta un valore aggiunto cruciale, soprattutto nei momenti di crisi dei mercati finanziari, quando le emozioni possono compromettere la razionalità nelle decisioni. Saper investire non significa semplicemente acquistare uno strumento finanziario online, ma richiede la capacità di interpretare e valutare un insieme complesso di informazioni, incluse quelle meno evidenti.

Un bravo consulente non si limita a proporre prodotti finanziari, ma analizza il contesto macroeconomico, identifica le opportunità e i rischi associati a ciascuna scelta e adatta costantemente le strategie alle condizioni di mercato. Questo approccio consente di navigare con sicurezza anche nelle fasi più turbolente, trasformando le crisi in occasioni di ottimizzazione e crescita.

Inoltre, un consulente finanziario offre una visione di lungo termine che aiuta a mantenere la rotta verso gli obiettivi personali, evitando errori comuni come il panic selling o la ricerca spasmodica di rendimenti a breve termine. Grazie alla sua esperienza, è in grado di costruire un portafoglio equilibrato e resiliente, tarato sulle specifiche esigenze del cliente e in grado di affrontare le sfide di un contesto in continua evoluzione.

Un supporto professionale significa anche poter contare su una pianificazione personalizzata che tiene conto di tutti gli aspetti patrimoniali, fiscali e successori, fornendo così una gestione integrata e coerente delle risorse finanziarie.

Prenota il tuo check-up e pianifica il tuo futuro finanziario

Un check-up finanziario non è semplicemente una revisione del portafoglio ma un processo di pianificazione strutturato che ti permette di affrontare il futuro con maggiore sicurezza e consapevolezza. Analizzare la tua posizione finanziaria, definire obiettivi chiari e adottare un approccio professionale sono passi fondamentali per massimizzare il potenziale dei tuoi risparmi.Se desideri un supporto personalizzato per il check-up del tuo portafoglio o per pianificare il tuo nuovo anno finanziario, contattami: sarò lieto di aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.